0,5% ثم 1,5% ثم 0,5%: كيف تحتسب المحافظة العقارية تقييد رهن البنك، مع أمثلة وكلفة رفع اليد.
احسب قسطك الشهري ومصاريف التوثيق وفق جداول 2026.
احسب الآنلماذا الرهن؟
عندما يمول بنك شراء عقار، يطلب ضمانًا، غالبًا رهنًا رسميًا من الدرجة الأولى على العقار المقتنى. فإذا توقف المقترض عن الأداء، يمكن للبنك حجز العقار وبيعه لاسترجاع دينه قبل باقي الدائنين.
ولكي يكون الرهن نافذًا في مواجهة الجميع، يجب تقييده في الرسم العقاري. وهذا التقييد مؤدى عنه، ويتحمل المقترض كلفته.
الجدول الرسمي حسب الشرائح
تحتسب تعريفة الوكالة الوطنية للمحافظة العقارية رسوم تقييد الرهن على المبلغ المضمون (مبلغ القرض عمومًا) وفق ثلاث شرائح:
| شريحة المبلغ المضمون | السعر |
|---|---|
| من 0 إلى 250.000 درهم | 0,5% |
| من 250.001 إلى 5.000.000 درهم | 1,5% |
| ما فوق 5.000.000 درهم | 0,5% |
| رسم ثابت عن كل عقار | 100 درهم |
يعمل الحساب كضريبة تصاعدية: كل سعر لا يطبق إلا على جزء المبلغ الواقع في شريحته.
أمثلة للحساب
| مبلغ القرض | شريحة 0,5% | شريحة 1,5% | ما فوق 5 ملايين | المجموع مع 100 درهم |
|---|---|---|---|---|
| 200.000 درهم | 1.000 | — | — | 1.100 درهم |
| 300.000 درهم | 1.250 | 750 | — | 2.100 درهم |
| 800.000 درهم | 1.250 | 8.250 | — | 9.600 درهم |
| 1.500.000 درهم | 1.250 | 18.750 | — | 20.100 درهم |
| 6.000.000 درهم | 1.250 | 71.250 | 5.000 | 77.600 درهم |
تفصيل حساب 800.000 درهم: 250.000 × 0,5% = 1.250 درهم، ثم (800.000 − 250.000) × 1,5% = 8.250 درهم، زائد 100 درهم. المجموع 9.600 درهم، أي 1,2% من القرض.
مصاريف أخرى مرتبطة بالقرض
- مصاريف الملف لدى البنك: غالبًا بين 1.000 و3.000 درهم، قابلة للتفاوض وأحيانًا مجانية.
- مصاريف الخبرة على العقار، عندما يكلف البنك خبيرًا بتقدير قيمته.
- تحرير عقد القرض: حسب الموثقين، قد يُفوتر جزء منه زيادة على عقد البيع. اطلب كشفًا منفصلًا.
- تأمين المقترض: يضاف إلى كل قسط، وغالبًا ما يفوق كل المصاريف السابقة مجتمعة.
يضيف المحاكي تلقائيًا الرهن المحتسب على المبلغ المقترض ومصاريف ملف قابلة للتعديل.
رفع اليد في نهاية القرض
عند أداء القرض كاملًا، لا يختفي الرهن تلقائيًا، بل يجب:
- طلب رفع اليد من البنك، أي وثيقة يتنازل بموجبها عن ضمانه؛
- إيداعها لدى المحافظة العقارية للتشطيب على الرهن من الرسم. والتعريفة الرسمية 500 درهم عن كل عقار.
فكّر في ذلك قبل البيع: سيطلب المشتري وبنكه رسمًا خاليًا. وإذا بعت قبل نهاية القرض، يؤدي الموثق للبنك من ثمن البيع وينظم رفع اليد.
هل يمكن تخفيض هذه المصاريف؟
جدول المحافظة العقارية لا يُناقش. لكن يمكنك التأثير على المبلغ المضمون: مساهمة أكبر تخفض القرض وبالتالي الرهن. فالانتقال من قرض بـ1.000.000 درهم إلى 800.000 درهم يوفر 3.000 درهم من التقييد، دون احتساب الفوائد. أما مصاريف الملف والتأمين فتُناقش مع البنك.
خلاصة
- يُحتسب تقييد الرهن على مبلغ القرض حسب الشرائح: 0,5% ثم 1,5% ثم 0,5%، زائد 100 درهم.
- بالنسبة لأغلب القروض العقارية، يمثل ذلك بين 0,6 و1,4% من المبلغ المقترض.
- يكلف رفع اليد 500 درهم لدى المحافظة العقارية بعد أداء القرض.
- المساهمة الأكبر هي الوسيلة الوحيدة لتخفيض هذا البند، لأن الجدول لا يُناقش.
