القدرة على الاقتراض: كم يمكنك أن تقترض براتبك؟

نسبة الاستدانة والمدة والسعر والمساهمة: طريقة الأبناك المغربية لتحديد الحد الأقصى لقرضك، مع أمثلة حسب مستوى الراتب.

قاعدة 40%

لتحديد المبلغ الذي تقرضه، تنظر الأبناك المغربية أولًا إلى نسبة الاستدانة: الجزء من مداخيلك الشهرية الصافية المخصص لأداء كل قروضك. والحد الجاري هو 40%. وقد تقبل بعض الأبناك أكثر قليلًا للمداخيل المرتفعة، وتكون أكثر حذرًا مع المداخيل المتغيرة أو المهن الحرة.

أقصى قسط شهري = المداخيل الصافية × 40% − أقساط القروض الأخرى

بدخل صافٍ قدره 15.000 درهم شهريًا ودون قرض آخر، يكون أقصى قسط 6.000 درهم، مع التأمين.

من القسط إلى المبلغ الممكن اقتراضه

بعد معرفة أقصى قسط، يتوقف المبلغ الممكن اقتراضه على السعر والمدة، ويُحتسب بعكس معادلة القسط. بسعر 4,9% مع الضريبة (حوالي 4,45% دونها) على 25 سنة، وتأمين 0,35% سنويًا، كل 1.000 درهم من القسط تتيح اقتراض حوالي 164.500 درهم.

يأخذ أقصى ثمن بعين الاعتبار مصاريف الشراء (رسوم التسجيل، المحافظة العقارية، الموثق، الرهن)، التي تؤدى أولًا من المساهمة. لذلك يكون الثمن الممكن أقل من مجموع «القرض + المساهمة».

أثر المدة

بدخل 15.000 درهم والقسط نفسه 6.000 درهم، تنتقل القدرة على الاقتراض من حوالي 878.000 درهم على 20 سنة إلى حوالي 987.000 درهم على 25 سنة. إطالة المدة ترفع المبلغ لكنها ترفع الكلفة أيضًا. وتحدد الأبناك عمومًا المدة في 25 سنة، وأحيانًا 30 سنة للشباب النشيطين، وتشترط أداء القرض قبل سن قصوى غالبًا حوالي 70 سنة.

ما المداخيل المعتمدة؟

• الأجر الصافي: الأكثر تفضيلًا، خاصة في عقد غير محدد المدة أو في الوظيفة العمومية.
• مداخيل الزوج أو الزوجة: في الاقتراض المشترك تُجمع المداخيل.
• المداخيل العقارية: تُعتمد غالبًا بنسبة 70 أو 80% من مبلغها.
• مداخيل المهن الحرة: تُقدر على أساس تصريحين أو ثلاثة تصريحات ضريبية.
• المنح والساعات الإضافية: لا تُعتمد إلا إذا كانت منتظمة.

أبعد من نسبة الاستدانة: ما يتبقى للعيش

نسبة 40% لا تحمل الثقل نفسه مع 8.000 درهم ومع 40.000 درهم من المداخيل. لذلك تنظر الأبناك أيضًا إلى ما يتبقى للعيش: المبلغ المتبقي كل شهر بعد القسط، مقارنة بعدد الأشخاص المكفولين. بدخل 8.000 درهم وقسط 3.200 درهم، يبقى 4.800 درهم لإعالة الأسرة: ملف يُعد ضيقًا بالنسبة لأسرة من أربعة أفراد.

كيف ترفع قدرتك على الاقتراض؟

1. سدد القروض الاستهلاكية الصغيرة قبل إيداع ملفك: كل قسط يُحذف يحرر جزءًا من القدرة.
2. ارفع مساهمتك: تغطي المصاريف وتخفض المبلغ المقترض.
3. اقترض مع شريكك إذا سمحت وضعيتك بذلك.
4. فاوض على السعر والتأمين: نصف نقطة أقل يرفع المبلغ الممكن اقتراضه بحوالي 5%.
5. تحقق من الدعم المباشر للسكن: 70.000 أو 100.000 درهم إضافية لسكن جديد لا يتجاوز 700.000 درهم.
6. استعلم عن ضمان «ضمان السكن» (فوغاريم للمداخيل المتواضعة أو غير المنتظمة، وفوغالوج للطبقة الوسطى)، الذي قد يسهل الحصول على قرض دون مساهمة كبيرة.

يقوم تبويب «القدرة على الاقتراض» في المحاكي بكل هذا الحساب، مع مصاريف الشراء.