الوفاة والعجز والحريق: ما يغطيه التأمين الذي يشترطه البنك، وكم يكلف على 20 سنة، وكيف تخفض كلفته.
احسب قسطك الشهري ومصاريف التوثيق وفق جداول 2026.
احسب الآنتأمين تشترطه كل الأبناك
لمنح قرض عقاري، يشترط البنك أن يكون المقترض مؤمنًا. فإذا توفي أو أصيب بعجز، يؤدي التأمين كل رأس المال المتبقي أو جزءًا منه، فتحتفظ الأسرة بالسكن دون أداء الدين. إنه حماية للبنك، ولأقاربك أيضًا.
تأمين المقترض ليس إجباريًا بقوة القانون، لكن لا بنك يقرض دونه: فهو من شروط القرض.
ما الذي يغطيه؟
- الوفاة: أداء رأس المال المتبقي في تاريخ الوفاة.
- العجز المطلق والنهائي: الأثر نفسه إذا لم يعد المؤمن قادرًا على ممارسة أي نشاط.
- العجز المؤقت (حسب العقود): التكفل بالأقساط خلال التوقف عن العمل، بعد مدة انتظار.
- فقدان الشغل (نادر واختياري): تكفل محدود في الزمن.
ويطلب البنك غالبًا أيضًا تأمينًا ضد الحريق أو تأمينًا متعدد المخاطر على السكن، لأن العقار يُستعمل ضمانًا.
كم يكلف؟
تُعبر الكلفة عمومًا بنسبة سنوية من رأس المال المقترض، وتتوقف أساسًا على السن والحالة الصحية والمبلغ. لقرض بمليون درهم على 20 سنة:
| النسبة السنوية | شهريًا | سنويًا | على 20 سنة |
|---|---|---|---|
| 0,25% | 208 درهم | 2.500 درهم | 50.000 درهم |
| 0,35% | 292 درهم | 3.500 درهم | 70.000 درهم |
| 0,50% | 417 درهم | 5.000 درهم | 100.000 درهم |
على مدى القرض، قد يمثل التأمين أكثر من مصاريف التوثيق كلها. فرق ربع نقطة يساوي 50.000 درهم على 20 سنة بالنسبة لهذا القرض.
السن والصحة
يقيّم المؤمن الخطر انطلاقًا من استمارة صحية، تُستكمل أحيانًا بفحوص طبية فوق مبلغ أو سن معينين. فمقترض في الثلاثين بصحة جيدة يؤدي أقل بكثير من مقترض في الخامسة والخمسين. وفي حالة مرض مزمن، قد يطبق المؤمن زيادة في القسط أو يستثني بعض الضمانات.
أجب عن الاستمارة بدقة: التصريح الكاذب قد يؤدي إلى رفض التعويض في الوقت الذي تحتاجه أسرتك.
كيف تخفض الكلفة؟
- قارن عرض البنك بمؤمنين آخرين. تقبل بعض الأبناك تأمينًا خارجيًا بضمانات مماثلة، وقد يكون التوفير مهمًا.
- فاوض على النسبة مع سعر القرض: إنها حجة في النقاش الشامل.
- وزّع نسبة التغطية في الاقتراض المشترك: يمكن تأمين كل مقترض بنسبة 50% أو 100%. التغطية بـ100% لكل واحد تحمي أفضل لكنها أغلى.
- قلص المدة: سنوات أقل، أقساط أقل.
- توقف عن التدخين قبل ملء الاستمارة: تعريفات غير المدخنين أقل لدى كثير من المؤمنين.
التأمين في المحاكي
يضيف المحاكي التأمين إلى القسط انطلاقًا من النسبة السنوية التي تدخلها (0,35% افتراضيًا)، ويعرض الكلفة الإجمالية للقرض مميزًا بين الفوائد والتأمين، ويبين جدول الاستهلاك جزء التأمين المؤدى كل سنة. غيّر النسبة لتقيس ما ستربحه بعرض أفضل.
المقارنة بالسعر الفعلي الإجمالي
عندما يشترط البنك التأمين، تدخل كلفته في السعر الفعلي الإجمالي للقرض. فلمقارنة عرضين، انظر إلى هذا السعر وإلى الكلفة الإجمالية، لا إلى السعر الاسمي وحده. فعرض بسعر 4,8% مع تأمين غالٍ قد يكلف أكثر من عرض بـ4,95% مع تأمين رخيص.
خلاصة
- تأمين الوفاة والعجز تشترطه كل الأبناك ويحمي أسرتك أيضًا.
- كلفته تتوقف على السن والصحة والمبلغ: من 0,25 إلى 0,5% سنويًا مجال شائع.
- على 20 سنة قد يكلف أكثر من كل مصاريف التوثيق: قارنه وفاوض بشأنه.
- قارن العروض بالسعر الفعلي الإجمالي والكلفة الكاملة، لا بالسعر الاسمي وحده.
