Assurance emprunteur : le coût caché du crédit et comment le réduire

Décès, invalidité, incendie : ce que couvre l'assurance exigée par la banque, combien elle coûte sur 20 ans et comment la faire baisser.

Une assurance exigée par toutes les banques

Pour accorder un crédit immobilier, la banque exige que l'emprunteur soit assuré. Si celui-ci décède ou devient invalide, l'assurance rembourse tout ou partie du capital restant dû. La famille garde le logement sans avoir à payer la dette. C'est une protection pour la banque, mais aussi pour vos proches.

L'assurance emprunteur n'est pas obligatoire au sens de la loi, mais aucune banque ne prête sans elle : elle fait partie des conditions du crédit.

Ce qu'elle couvre

• Décès : remboursement du capital restant dû à la date du décès.
• Invalidité absolue et définitive : même effet lorsque l'assuré ne peut plus exercer aucune activité.
• Incapacité temporaire (selon les contrats) : prise en charge des mensualités pendant un arrêt de travail, après un délai de carence.
• Perte d'emploi (rare et optionnelle) : prise en charge limitée dans le temps.

La banque demande aussi souvent une assurance incendie ou multirisque habitation sur le logement, puisque le bien sert de garantie.

Combien elle coûte

Le coût s'exprime en général en pourcentage annuel du capital emprunté. Il dépend surtout de l'âge, de l'état de santé et du montant. Pour un crédit de 1 000 000 DH sur 20 ans :

Sur la durée, l'assurance peut donc représenter plus que tous les frais de notaire réunis. Un écart de 0,25 point vaut 50 000 DH sur 20 ans pour ce crédit.

L'âge et la santé

L'assureur évalue le risque à partir d'un questionnaire de santé, parfois complété d'examens médicaux au-delà d'un certain montant ou d'un certain âge. Un emprunteur de 30 ans en bonne santé paie nettement moins qu'un emprunteur de 55 ans. En cas de maladie chronique, l'assureur peut appliquer une surprime ou exclure certaines garanties.

Répondez au questionnaire avec exactitude : une fausse déclaration peut entraîner le refus d'indemnisation au moment où votre famille en aurait besoin.

Comment réduire le coût

1. Comparez l'offre de la banque avec d'autres assureurs. Certaines banques acceptent une assurance extérieure, à garanties équivalentes. L'économie peut être importante.
2. Négociez le taux en même temps que le taux du crédit : c'est un argument dans la discussion globale.
3. Répartissez la quotité en cas d'emprunt à deux : chaque emprunteur peut être assuré à 50 % ou à 100 %. Une couverture à 100 % chacun protège mieux, mais coûte plus cher.
4. Réduisez la durée : moins d'années, c'est moins de primes.
5. Arrêtez de fumer avant de remplir le questionnaire : les tarifs non-fumeur sont plus bas chez de nombreux assureurs.

L'assurance dans le simulateur

Le simulateur ajoute l'assurance à la mensualité, à partir du taux annuel que vous indiquez (0,35 % par défaut). Il affiche le coût total du crédit en distinguant intérêts et assurance, et le tableau d'amortissement montre la part d'assurance payée chaque année. Faites varier le taux pour mesurer ce que vous gagneriez avec une meilleure offre.

Comparer avec le TEG

Lorsque l'assurance est exigée par la banque, son coût entre dans le taux effectif global du crédit. Pour comparer deux offres, regardez donc le TEG et le coût total, pas seulement le taux nominal. Une offre à 4,8 % avec une assurance chère peut coûter plus qu'une offre à 4,95 % avec une assurance bon marché.

En résumé

• L'assurance décès-invalidité est exigée par toutes les banques et protège aussi votre famille.
• Son coût dépend de l'âge, de la santé et du montant : de 0,25 à 0,5 % par an est une fourchette fréquente.
• Sur 20 ans, elle peut coûter plus que tous les frais de notaire : comparez et négociez-la.
• Comparez les offres avec le TEG et le coût total, pas seulement le taux nominal.