المنهجية والمصادر
توضح هذه الصفحة كيف بنيت محاكيات قروض العقار المغرب ومقالاته، ليتمكن كل مستخدم من التحقق من النتيجة قبل عرضها على البنك أو الموثق.
المعادلات المستعملة
- القسط الشهري: معادلة القسط الثابت، ق = ر × ت / (1 − (1 + ت)−ن)، حيث ر رأس المال المقترض، وت السعر الشهري، ون عدد الأشهر.
- الضريبة على القيمة المضافة على الفوائد: تعلن البنوك أسعارًا دون احتساب الرسوم، فيطبق المحاكي ضريبة 10% على الفوائد، أي سعرًا فعليًا يساوي السعر دون رسوم × 1,1.
- هامش البنك: الفوائد دون الضريبة + مصاريف الملف، طوال مدة القرض.
- القدرة على الاقتراض: قسط شهري أقصاه 40% من الدخل الصافي، وهي الممارسة الجارية لدى البنوك المغربية.
- السعر الفعلي الإجمالي لقرض السيارة: السعر الذي يساوي بين المبلغ الصافي المتسلم ومجموع الأقساط، يحسب بالتقريب المتتالي ويقارن بالسعر الأقصى القانوني.
الجداول المطبقة (2026)
| العنصر | القاعدة المعتمدة | المصدر |
|---|---|---|
| واجبات التسجيل | 4% (سكن، محل)، 5% (أرض)، 3% (سكن اجتماعي ≤ 250.000 درهم دون رسوم) | المدونة العامة للضرائب، المادة 133 |
| الواجب الإضافي | 2% على الجزء المؤدى نقدًا فوق 300.000 درهم (منذ فاتح يوليوز 2026) | قانون المالية 50.25 |
| المحافظة العقارية | 1,5% (حد أدنى 500 درهم) + 100 درهم + 100 درهم للشهادة | تعريفة الوكالة الوطنية للمحافظة العقارية |
| تقييد الرهن | 0,5% إلى 250.000 درهم، 1,5% إلى 5.000.000 درهم، 0,5% فوق ذلك، + 100 درهم | تعريفة الوكالة الوطنية للمحافظة العقارية |
| الدعم المباشر للسكن | 100.000 درهم (≤ 300.000 درهم) أو 70.000 درهم (≤ 700.000 درهم) | المرسوم 2.23.350 |
| السعر الأقصى القانوني للقروض | 13,21% من فاتح أبريل 2026 إلى 31 مارس 2027 | بنك المغرب / وزارة الاقتصاد |
أتعاب الموثق (حوالي 1% دون رسوم، بحد أدنى 2.500 درهم، مع ضريبة 10%) وأسعار الفائدة المقترحة افتراضيًا إرشادية، وتختلف حسب الموثق والبنك وملف المقترض، ويمكن تعديلها في المحاكي.
المصادر الرسمية
- المديرية العامة للضرائب: المدونة العامة للضرائب والمذكرات الدورية (tax.gov.ma).
- قانون المالية للسنة، المنشور في الجريدة الرسمية (sgg.gov.ma).
- الوكالة الوطنية للمحافظة العقارية (ancfcc.gov.ma).
- بنك المغرب: سعر الفائدة الرئيسي ومتوسط أسعار القروض (bkam.ma).
- القانون 31.08 القاضي بتحديد تدابير لحماية المستهلك.
التحقق والتحيين
يعاد حساب كل مثال منشور في المقالات بالمحاكي قبل نشره، وتراجع الجداول مع كل قانون مالية وكل قرار لبنك المغرب وكل تغيير للسعر الأقصى القانوني. آخر مراجعة: 6 نونبر 2026.
الحدود
النتائج إرشادية، وليست عرض قرض ولا نصيحة مالية، والعبرة بعرض البنك وكشف الموثق. وجدت خطأ؟ راسلنا.